Автор Тема: Измама с кредит?  (Прочетена 2868 пъти)

salusa

  • Новак
  • *
  • Публикации: 2
    • Профил
Измама с кредит?
« -: Септември 09, 2007, 02:20:37 pm »
Моля за коментари от компетентни !Изтеглих ипотечен кредит на стойност 43000 лв. за срок от 25 години.Месечна вноска за погасяване - 300 лв.Крайната сума се получаваше около 87000.Преди няколко дни ми се обадиха по телефона че вноската ми от този месец става 350 лв(разлика около 16%).Казаха ми че това е заради повишаването на лихвения процент (това дето го говориха по телевизията) с 2.2 процента?!?.Отидох в банката и там ми показаха нов погасителен план според който крайната сума вече е 105000лв.Разлика 17000лв или приблизително 16%.Става още по-странно като си помисля че главницата 43000лв е непроменяема сума.Тоест каквото и да е увеличение може да засегне единствено лихвата -в нашия случай(беше) 44000лв.А да прибавиш 17000 на 44000 вече е увеличение с 38%. Очаквам вашите отговори.Моля бъдете снизходителни ако разсъждението ми не е правилно .
« Последна редакция: Септември 21, 2007, 04:52:12 pm от admin »

B.Trueger

  • Младши потребител
  • **
  • Публикации: 68
    • Профил
Измама с кредит?
« Отговор #1 -: Септември 09, 2007, 09:48:11 pm »
Съгласно статистиките, най-големите заплати са в банковия и застрахователния сектор (познайте защо)!
« Последна редакция: Септември 21, 2007, 04:53:04 pm от admin »

B.Trueger

  • Младши потребител
  • **
  • Публикации: 68
    • Профил
Измама с кредит?
« Отговор #2 -: Септември 11, 2007, 09:24:35 am »
ето линкове по въпроса:
http://banks.dir.bg/2007/09/10/news2088087.html
http://www.bnbank.org/bnb/bir.nsf/fWebInterestRateBG?OpenForm&Count=-1&Expand=1

Общо взето, сметката е следната:
(Възможно е и аз да бъркам, не съм счетоводител)

-  месечната вноска за изплащане на 43 000 лв. за 25 год. е 143 лв.
-  вашата месечна вноска на обща сума 87 000 лв. за 25 год. е 290 лв.
    т.е. само вноска по лихвата: 150 лв. (разликата между двете вноски)
-   лихвата се е повишила с ок. 0.8 %, което е 1.20 лв. от Вашето лихвено
     плащане, т.е. обща вноска нова ОКОЛО 291.20 лв. (290 + 1.20)
« Последна редакция: Септември 21, 2007, 04:52:34 pm от admin »

georgiev_1980

  • Новак
  • *
  • Публикации: 4
    • Профил
Измама с кредит?
« Отговор #3 -: Септември 20, 2007, 12:57:24 pm »
От гледна точка на финансистите си мисля ,че са използвали правилно магическата си формула за сложна лихва.
Няма да обсъждам и въпроса защо се прави така. и дали е честно ,коректно и почтенно.
Но от гледна точка на потребителите на кредити ,банките подлежът на съдебно преследване ,поради подвеждащи в заблуждение реклами.Че техните договори са по опасни за живота ви от вредно за вас лекарство
Но в рекламата не са посочени опасностите от уврежданията,които се крият зад прекрасните рекламки Взимаш...връщаш когато имаш...Плащаш само лихвите и т.н.

God

  • Новак
  • *
  • Публикации: 4
    • Профил
Измама с кредит?
« Отговор #4 -: Септември 20, 2007, 02:28:31 pm »
Не мисля, че от банкта лъжат, защото ако сте си прочели внимателно договора за банков кредит, там трябва да пише, че лихвата не е фиксирана за срока на кредита. По принцип лихвите по потребителските кредити в България се \"плаващи\", т.е. формират се като сбор от някакъв базисен лихвен % (СОФИБОР, ЮРИБОР, ЛИБОР и т.н. в зависимост от валутата) + надбавка. Фиксирана е само надбавката, напр. 3 месечен СОФИБОР + 5% надбавка. Това означава, че ако СОФИБОР се повиши с 2%, т.е. от примерно 5% стане 7%, Вашата лихва също ще се увеличи с 2%. В повечето случаи банките коригират лихвените си проценти, само ако повишението на базовият лихвен процент надвиши предварително заложен % или го изчисляват като среден ливхен % за месец, тримесечие и т.н. В общият случай (предполагам и във Вашия) кредита се погасява с т.нар. анюитетни вноски - равни месечни вноски, които включват лихвата за месеца + погасяване на част от главницата. За толкова дълги кредити (25 години) в първите години на кредита месечната вноска включва много по-голям размер лихва и по-малък погасяване по главницата. Ако имам точните данни за първоначалният размер на погасителната вноска, сегашният й размер и от коя вноска нататък влиза в сила новият погасителен план, ще мога да Ви кажа дали увеличението на лихвения % е с 2,2%. Напълно възможно е вноската Ви да е станала 350 лв, имайки предвид, че все още сте погасили много малка част от главницата и съответно базата, върху която ще се преизчисли погасителния план е висока. Само за сведение - при изчисляване на анюитет не се прилага сложна лихва, т.е. не се начислява лихва върху лихва. Лихвата, която плащате всеки месец е текущият размер на главницата Ви умножен с договореният лихвен % приравнен на месечна база (напр. ако лихвата по кредита е 9% това прави 0.75% на месец). Лихва върху лихва могат да Ви начислят само при просрочие и това трябва да го има записано в договора и/или в Общите условия на банката.
Аз не съм банкер, защото напук на горните твърдения смятам, че в банките болшинството получават доста ниски заплати и затова там трудно ще намерите квалифицирани хора на по-ниски позиции.

God

  • Новак
  • *
  • Публикации: 4
    • Профил
Измама с кредит?
« Отговор #5 -: Септември 20, 2007, 02:41:14 pm »
Към B. Trueger:

Без да се обиждате. но изчисленията Ви не са коректни, защото при погасяване с равни месечни вноски (анюитети) главницата не се дели механично на броя месеци, за които ще се погаси, за да се получи месечното плащане по главницата. За да се получи равен размер на месечната вноска през целия живот на кредита, в първите години месечната вноска включва много повече лихва, отколкото погасяване на главница. Всъщност размерът на погасяваната главница се получава като разлика между размерът на месечната вноска минус размерът на лихва, изчислен по начина описан от мен в предишният ми пост. В случая в първата година на кредита вноската ще се съдържа лихва около 230 лв. и погасяване по главницата около 60 лв. В последната година на кредита (ако лихвеният % остане без промяна през целия срок) вноската ще съдържа около 10 лв. лихва и около 280 лв. главница. Както се вижда от примера с течение на времето месечната вноска ще съдържа все по-малко лихва и все повече главница. Това се дължи на факта, че ще бъде погасен по-голям размер от главницата и съответно ще е много по-ниска базата за изчисляване на месечната лихва. Ако искате да сте сигурни, че банката не ви лъже в погасителния план, проверявайте нейните изчисления с Ексел използвайки функцията PMT (от payment).

B.Trueger

  • Младши потребител
  • **
  • Публикации: 68
    • Профил
Измама с кредит?
« Отговор #6 -: Септември 21, 2007, 12:39:31 pm »
Към God:
God написа: \"Без да се обиждате. но изчисленията Ви не са коректни, защото при погасяване с равни месечни вноски (анюитети) главницата не се дели механично на броя месеци, за които ще се погаси, за да се получи месечното плащане по главницата. За да се получи равен размер на месечната вноска през целия живот на кредита, в първите години месечната вноска включва много повече лихва, отколкото погасяване на главница.\"

Не се обиждам и не споря за НАЧИНА по който се изчислява месечната вноска - една математична задача понякога се решава по различни начини, но те винаги водят до един резултат. Така или иначе, клиентът дължи за целия период Главница + Лихва. Ежемесечните вноски СЪС СИГУРНОСТ можем да намерим, ако общата сума (главница + лихва) разделим на срока. Това дори не е висша математика (инженер съм).

А останалото са ШМЕКЕРИИ !

B.Trueger

  • Младши потребител
  • **
  • Публикации: 68
    • Профил
Измама с кредит?
« Отговор #7 -: Септември 21, 2007, 02:17:26 pm »
Банкаджиите са поне малко учени хора и могат да свържат едно-две обяснения \"на кръст\". А едно време, когато обменните бюра имаха и марж и т.н. \"комисиона\", когато попиташ момичето вътре, защо взимат комисион, след като има марж, те казваха: \"Ами не мога да ви кажа, господине\".

Винаги се чудя, защо банките слагат два-три вида \"обслужване\", \"такси\" и др., след като има лихва ? (Мисля си, че май е шашармалогия ... ).

salusa

  • Новак
  • *
  • Публикации: 2
    • Профил
Измама с кредит?
« Отговор #8 -: Септември 24, 2007, 09:08:39 am »
Благодаря  много за разясненията о боже (god)!Искам да изясне нещо обаче.Не съм против НЯКАКВО увеличение - разбирам че има инфлация, ето от БНБ са принудили банките да внесат по- голям дял от капитала си и т.н. фактори на които трябва някак си да се реагира.Това което ме притеснява в конкретния случай е РАЗМЕРА(има значение).Според мен ,въпреки че не е упоменато изрично в договора,би трябвало да има някаква граница на увеличението - ами ако утре им хрумне да увеличат със 50% ? За сведение -изтеглих кредита на 6,88%(или беше 6,89%).Можете ли да кажете с колко са го увеличили?

Salusa

God

  • Новак
  • *
  • Публикации: 4
    • Профил
Измама с кредит?
« Отговор #9 -: Септември 24, 2007, 12:12:08 pm »
За Ваша информация (и успокоение) и по моят кредит ми вдигнаха лихвата с 0.5%, заради \"промени в пазарните условия\". За да мога да Ви кажа колко Ви е лихвата по кредита, трябва да знам каква част от главницата е останала непогасена, колко месеца остават до падежа и какъв е размерът на новата Ви погасителна вноска.  Пак повтарям - четете си внимателно договорите с банките (и общите им условия). Там пише при какви случаи може да се промени лихвеният %. Проблемът във Вашият случай (а и в моя) е, че банката не си прави труда да Ви каже колко е новият лихвен процент прилаган по договора, а само Ви казва, че вноската Ви става еди-колко-си.
Относно изчисляване на \"равни месечни вноски\" - няма никакви шмекериии - това е класическа финансова математика. Проблемът при B. Trueger е, че изчислява погасителната вноска както лизинговите компании го правеха доскоро - без да отчита, че всеки месец има погасяване по-главницата и реалното задължение към банката намалява всеки месец, съотв. намалява базата за изчисление на лихвата. Другият вариант за изчисляване на погасителен план е с т.нар. \"намаляващи вноски\", при който главницата наистина се дели на броя месеци до падежа, но тогава през първите години на заема вноските ще бъдат много големи, а към края много ниски. В този случай вноските ще бъдат с различен размер всеки месец, като плавно ще намаляват. При този вариант реално се спестяват малко лихви, но натоварването през първите години ще бъде по-голямо. Равните месечни вноски (или анюитети) се прави за облекчение на клиенти, които искат равномерно натоварване с плащанията и те да се една и съща сума през целия период (ако няма промени в лихвения %) за по-лесно планиране. Ще Ви дам един прост пример - взимате 1 200 лв. заем при 10% годишна лихва, който трябва да се погаси за 12 месеца. При плащане с намаляващи вноски погасителният план ще изглежда така:
Вноска No   Старт главница   Вноска по главница   Лихва   Обща вноска:
1   1 200.00                        100.00                   10.00    110.00
2   1 100.00                        100.00                     9.17    109.17
3   1 000.00                        100.00                     8.33    108.33
4   900.00                        100.00                      7.50     107.50
5   800.00                        100.00                      6.67     106.67
6   700.00                        100.00                      5.83     105.83
7   600.00                        100.00                      5.00      105.00
8   500.00                         100.00      4.17      104.17
9   400.00                         100.00       3.33      103.33
10   300.00                         100.00       2.50      102.50
11   200.00                        100.00                       1.67      101.67
12   100.00                         100.00       0.83      100.83
                         1 200.00        65.00   
Ако кредита се погасява с равни месечни вноски (анюитети), то всяка вноска ще бъде в размер на 105.50 лв. В този случай погасителният план ще бъде следният:
Вноска No   Старт главница   Вноска по главница   Лихва   Обща вноска:
1   1 200.00                           95.50   10.00   105.50
2   1 104.50                           96.30   9.20   105.50
3   1 008.20                           97.10   8.40   105.50
4   911.11                           97.91   7.59   105.50
5   813.20                           98.72   6.78   105.50
6   714.48                           99.55   5.95   105.50
7   614.93                          100.38   5.12   105.50
8   514.55                          101.21   4.29   105.50
9   413.34                          102.06   3.44   105.50
10   311.29                          102.91   2.59   105.50
11   208.38                          103.76   1.74   105.50
12   104.62                           104.63   0.87   105.50
                            1 200.01   65.99   
Виждате, че има малка разлика в общия размер на лихвата при двата варианта. При по-голяма сума и по-дълъг срок тази разлика е по-голяма. Същото важи и за размера на вноските. При първия вариант те са по-големи в началото и по-малки в края, но при големи суми и дълъг срок разликите са значителни. Напр. при кредит от 43 000 лв. за срок от 25 год. и лихва 7% годишно при първи вариант първоначалните вноски щяха да са около 394 лв. в началото на кредита и около 153 лв. в последната година от кредита. Ако се погасява с равни вноски те ще бъдат 304 лв. през цялото време. Формулата за анюитет е доста сложна и има значение дали плащанията по кредита се правят в началото или края на всеки лихвен период. Който се интересува по-надълбоко от това изчисление да погледне тук: http://en.wikipedia.org/wiki/Annuity_(finance_theory)

georgiev_1980

  • Новак
  • *
  • Публикации: 4
    • Профил
Измама с кредит?
« Отговор #10 -: Септември 24, 2007, 01:45:15 pm »
Банковата лихва е черешката за която се борят всички банки .Държавата е разрешила да я изменят.Така най-лесно се обезценява трудът ви .После изчисляват производитерността ви и колелото започва нов оборот на инфлационен натиск Не разбрахте ли ,че ни им трябвата Необходимо им е само вашето имущество!